就在夏威夷毛伊岛大火发生几天后，一家保险业资助的研究机构的负责人罗伊·赖特(Roy Wright)开始动员一个团队。

他的团队的工作是准确分析火灾在到达居民区后是如何蔓延的，寻找线索，比如燃烧的余烬是如何进入尚未点燃的建筑物的，以及各种房屋附近的围栏、植物和棚子等是否有助于火势蔓延。

“我们关注的是火灾侵入社区的那一点，”商业和家庭安全保险研究所(Insurance Institute for Business and Home Safety)的首席执行官赖特(Wright)说。该研究所负责调查巨额保险损失的原因，并提出减少损失的方法。

毛伊岛大火造成至少115人死亡几周后，保险公司开始评估损失，计算赔付金额。根据穆迪风险管理解决方案公司(Moody 's Risk Management Solutions)的一份报告，初步估计大火造成的总损失在40亿至60亿美元之间。

但是，已经在努力应对加州和佛罗里达州气候相关灾害成本的私营保险公司，也在重新评估他们长期以来认为既可预测又有利可图的家庭保险市场，以及他们是否应该向夏威夷居民收取更高的费率。

FirstService Financial的保险经纪人肖恩·肯特(Sean Kent)说，另一场意想不到的灾难性事件的发生“将对全球承保界产生影响”。

保险公司并没有想到夏威夷。自1992年飓风“伊尼基”以来，夏威夷几乎没有发生过自然灾害，因此赔付也很少，对于寻求平静水域的保险公司来说，夏威夷提供了最高的投资回报。保险公司用来保持盈利的模型——基于过去的数据做出预测——似乎支持了这一点。

尽管夏威夷的保险市场不太可能遭遇佛罗里达州和加利福尼亚州那样的命运(许多私人保险公司已经完全退出了这两个州)，但专家预计，公司将在该州寻求更高的费率，以反映风险更高的环境。提高利率需要得到州政府的批准，而政府官员可能会犹豫是否同意大幅提高利率。但如果利率真的上升，房主可能会承担后果。保险公司已经着手找出夏威夷的问题所在，以及他们如何更好地为下一次灾难做准备。

较大的保险公司可能不会立即感到在夏威夷受到挤压，因为该州历来对它们来说都是有利可图的。根据纽约大学(New York University)研究保险业的金融学教授葛山(Shan Ge)的分析，从1996年到2021年，夏威夷州的房屋保险加价率是所有州中最高的，因为保险公司在不需要支付很多索赔的情况下提高了房主的保费。

保险公司在决定提供多大的保险范围和地点时，主要考虑两个因素:索赔的频率和索赔的严重程度。毛伊岛大火是保险公司损失的另一个数据点。随着极端天气事件变得更加频繁和强大，承销商越来越难以盈利。

毛伊岛大火发生之际，全球保险市场正处于危机之中，气候变化引发的代价高昂的灾害频发，打乱了保险公司的计算，使它们更难获得新的资金。自今年年初以来，保险公司已经支付了超过400亿美元的损害索赔，以创纪录的年度损失速度。

保险公司的保险公司，也被称为再保险公司，是这个等式的重要组成部分。再保险公司多年来一直在亏损，他们被迫提高了价格。而State Farm和好事达(Allstate)等保险公司则认为，价格上涨是它们在一些地区缩减保险覆盖范围的原因。

“你现在看到的，”南加州大学(University of Southern California)会计学教授克里斯汀·雅科尼(Kristen Jaconi)说，“你还会继续看到的是，保险公司和再保险公司在这些风险中披露，鉴于这些天气事件的频率和严重程度越来越高，气候变化正在挑战他们模拟和承保巨灾风险的能力。”

穆迪的报告发现，拉海纳镇和库拉镇的火灾影响了价值25亿至40亿美元的保险财产价值。对于保险公司来说，这意味着他们的赔付额要低于最近的灾难，比如9月份在佛罗里达州造成1130亿美元损失的飓风伊恩。但是，即使火灾造成的损失可能不是相对较大，它们也可能对全国各地的保险公司产生寒蝉效应。

赖特在保险行业研究所的团队成员正在分析卫星和航空拍摄的图像。之后，他们将开始从地面收集信息。他们的任务是:弄清楚火灾在到达有人居住的地区后是如何蔓延的。

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赖特说，研究人员还将仔细研究幸存下来的结构，试图找出是什么使它们更有弹性。他们已经确定，其中一个住宅小区之所以能幸存下来，是因为它的建筑有屋顶通风口，可以防止燃烧的余烬吹到里面，屋顶和墙壁的材料更防火，靠近墙壁的大植物更少。

最终，他的组织将提出建议，建议如何建造能够更好地抵御野火的新建筑，以及如何改造附近地区的建筑，以保护它们免受类似拉海纳的命运。

“最终，我们试图降低未来的风险，”赖特说。“保险公司想知道的是:这件事是按照我们预期的方式发生的，还是有什么特别的细微差别或异常值让我们感到意外?”

火灾的受害者刚刚开始与保险公司和其他援助来源联系，试图恢复他们损失的部分价值，并开始重建。58岁的蒂姆·谢勒(Tim Sherer)是高飞脚冲浪学校(Goofy Foot Surf School)的创始人和共同所有人。他说，他的店面位于拉海纳沿岸建造的一个购物中心里，已经被大火夷为平地。

Sherer说他觉得自己很幸运。他毫发无伤地从火灾中逃了出来，并且听说他最近买了一套公寓的那栋新建的大楼——就在他公司的隔壁——还在。公寓大楼是用混凝土建造的;高飞脚租住的购物广场是木头做的。

Sherer说他有时间在大火到达高飞脚之前去救一些东西。他说，在撤离前的几个小时里，他的面包车里装满了成箱的照片和一些重要文件。

“回想起来，如果我知道它会被烧毁，我就会多抓一些，”他说。

他与私人保险公司的联系将会减少，因为他没有为高飞脚买财产保险，他的公寓唯一的保险是通过他的房主协会获得的。

谢勒住在毛伊岛另一边的朋友家。他说，他遇到了十几个来自拉海纳的朋友，他们也在寻求帮助。

“每次你看到你认识的人，就会有一种解脱的感觉——就像，这里的口头禅是‘我很好’，”Sherer说。“与所有失去生命和家人的人相比，我只是失去了一些东西。”